[如果说没有太阳便不会有生命，那么，没有商业信用的地方便没有经济活动本身，缺乏商业信用便会缺乏商业繁荣。]

 

    社会发展本身是一个信用发展的过程，应当说，信用是人类的一种追求，它使人们之间的交往得以实现。十八世纪的卢梭在《社会契约论》中认为：社会只有在各阶层的人们达到一种约定的情况下才能建立起来，这种约定就是一种契约。我们不去讨论这种观点的正确性，但我们可以看到约定的作用，而约定的背后就站立着信用。

 

                                        商业信用的危机

 

    古语云：人无信不立；又说人而无信，不知其可。这就是强调信用的作用。其实信用一直处于破坏与重建的状态，小到社会纠纷，大到战争，都是信用机制遭到破坏的结果。在经济发展的今天，不论国外与国内，各个企业都面临着信用的挑战。

    ２００１年底，随着美国能源巨人安然公司的倒闭，信用问题开始困扰华尔街，进而开始困扰整个美国，并波及世界。因为美国企业曾被认为是世界的典范，美国的相关法律也曾被认为是最为完善的，因此这是对于世界信任的打击。最为严重的是美国人开始怀疑自己国家企业的真正实力，从而导致股市低迷、消费不足，严重地影响了美国经济的恢复，美国经济对于世界经济的火车头的作用，更使这种危害扩大到整个世界。这样，对于企业与经济的不信任竟成了最近这个时期的主要氛围。

    由于安然公司是由安达信公司来审计的，审计的不真实使人们对全美企业的经营状况产生怀疑。这种怀疑引发的行动在２００２年将许多大公司的老总们送上审判台，因为这些公司的报表不真实，虚报数字，假大空成风。世通公司因假账而破产更使人们对大公司、对审计公司产生怀疑，正是这种怀疑将商业信用推到了浪尖上，可是这个浪尖是冲向礁石的。

    其实，在经济生活中，信用就像货币一样，尽管我们都在用它，但它随时处于贬值状态。为什么会贬值？因为经济在发展，因为经济中的泡沫。可以这样说，经济危机大部分是由信用危机引发的，因为信用危机会产生信任危机，并因此形成一个怪圈，直至经济循环遭到破坏。

    我国古代因为信用危机而破家亡身的比比皆是，最显著的例子便是一笑倾国的周幽王，当他燃起狼烟向诸侯示警时，他博得美人一笑，但他失去了诸侯的信任，也就是没了信用，于是当犬戎真正攻城时，第三次狼烟只能成为他的国家灭亡的先兆，因为诸侯不再信任他。就像喊着“狼来了”的那个孩子，当他被狼吃掉时，他应当想到他已先失去了信任与信用。

    至于现在，商家的承诺是真实的吗？广告能让人相信吗？假冒伪劣、三角债、呆账坏账、信用大诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题随处可见。我们会发现国人的眼光中写满了问号。当我们自问为什么中国发展得还不够快时，我们可以衡量一下我们信用的高度。在一定程度上，信用的体系与规模才是经济的逻辑框架。

    当美国人正努力用各种方式挽救民众的信心时，她是在挽救商业的信用与民众的信任，没有了这些，还能有什么呢？因此，我们这个时代不是缺乏信用的时代而是缺乏信用建设的时代。对于中国，面对人们之间不信任状态，商业信用几时建得起来？经济学家茅于轼说，我国作为穷国钱多得花不完，就是我们国人的钱大部分用在储蓄上。在一定程度上，储蓄的增多便是社会信用不完善的量度。而在这里，商业信用的危机触手可及。为什么人们不敢花钱？因为他们怕。他们怕什么？他们怕商业的运作吞掉他们的积蓄。怕就是不信任。因此，中国的商业信用值得人们重视，它关系到国民经济的升级与发展问题。维持现有的信用质量，只能有两条出路：一是经济的蜗牛行步；二是信用体系本身的崩溃，从而造成经济震荡。

 

                                             商业信用的建设

 

    信用不单纯是教育与传统的结果，在强有力的层面上，信用是靠法律来维持的，只有法律的执行效果才真正成为信用的支点。

    美国是信用最为发达的国家，同时也是法律体系建设与法律执行堪为典范的国家。我们可以嘲笑现在他们商业的诚信问题，但从本质上，这是安然这些公司的业务范围自相冲突的结果，因而毛病也是出在公司法上。而布什总统签署法令进行法律上的完善工作，这本身即表明什么才是信用的支点。

    因此，法律必须严密化，法治必须严肃、严格与严厉化。所有这些，都是给社会以有效的秩序，在秩序与规范中，信用才会找到生长的土壤。

   同时，也要从教育上对企业负责人乃至员工进行引导，要从诚信入手进行商业企业形象的建设。一定程度上，员工形象的总和即是企业形象。在信用缺乏的时代，以诚信经营事业应当会拥有更美好的未来。

    当然，商业信用不单纯是企业、公司同消费者之间以及它们彼此之间的事，还包括银行与企业之间，银行与广大消费者之间的事。从根本上说，是政府如何引导各行业的竞争与发展问题。因为最大的信用是政府的信用，而政府对于自然信用的维持要通过法律来实现。但信用的增长尤其是商业信用的增长应是经济的结果，而不应成为经济的条件。

    从微观上说，商业信用的建设就是应导入有序的竞争，但竞争本身从本质上是破坏秩序，从而毁灭商业信用。因此，用什么来竞争才是商家来考虑的问题。当商家用诚信来竞争的时候，它才会找到竞争的真正基础。而信用竞争并不排斥其他有效的商业手段，只是将信用注入到各种手段中去，这就要求经营的人性化。这种信用的竞争也要求消费者的信用。信用是相互的。这样，自然就有个从什么地方切入来建设信用的问题，这种建设是指微观建设。

    微观的信用建设从长远说是素质问题，因此是教育问题。但教育不单纯地是学校教育，社会教育才是真正改变局面的良方。一个例子给人们的启发很大：当一个乡下农民走到十分干净的街道上时，他想吐痰，但不敢吐，当时旁边没有什么人，为什么他不吐？事后他说，那里太干净了，吐了痰岂不是在造孽！故而，如何建成一个商业信用的硬件环境是商业信用建设的切入点。防范商业失信自然也是重要的，而且商业信用的硬件环境本身即是以“防范”为主的。首先要让银行、审计、会计师事务所得到有力的引导与监督，在惩罚力度上，让过失成本远远大于过失利益，从而保证整个社会的信用基础。其次，对于运营的商业企业要从银行、审计与会计师事务所入手进行信用检验与监控，也使失信成本大于失信利益，这样就会使商业信用主体得到巩固。最后，商业信用的建设也要防止消费者对于商家信用的各种侵害，从而形成良好的信用空气。我们不仅要对企业进行信用考核与监督，还要给公民建立一个信用记录，任何银行、公司或业务对象都可以查询。一旦信用上有不良记录，他的一切活动都会受到社会的责难，从而受到孤立，并被迫使改正。

    理论上的东西固然重要，但最重要的是实施。不论从力度上还是从深度上只要认真地实施了，才会有效果。在这一点上我们不妨学一下美国。当美国建立一项法令后就会很彻底地实施它，因而在美国那里，解决问题的办法就是制订法律，用法律来规范人们的行为。人治社会的弊病即在于它在所有行动的核心周围制造出太多的空间，当我们处理问题时，有时我们却连问题一角都涉及不到。

    这样，我们又回到法律的建立问题，在我们国家，问题不在于法律的多少与完善，问题在于法律的执行。

    商业信用的建立应当是一个渐进的加速过程，硬件基础是法律，软件基础是教育，最终的动力是实施。我们可以想见信用繁荣后的经济的繁荣，如果说信用卡制度难以推行是受到人们消费心理的抵制的话，倒不如说，它是受到了信用本身的抵制。商业信用，中国确实需要你！

 

                                     信用经济与经济发展

 

    本质上，经济可以抽象化为信用，正是信用才使物质的东西被赋予人性与社会性并具有了经济的色彩。生活中柴米油盐酱醋茶的缺斤短两即可看成信用问题，又可看成品质问题。从信用上说是经济问题；从品质上说是人性问题。归根结底，经济是由人来运转的，因而也牵涉到由人而社会而文化而民族而地域而国家而世界的方方面面。因此，真正意义上的经济可定义为信用经济。

    在一些人眼里，信用经济比较傻，其实却是一种大智慧。“将欲取之，必先与之”，信用的给予才会换来丰厚的回报。有报道说，中国人在美国买电视，总是利用商家的信用，在使用了一段时间以后用各种借口退回，并拿回全部货款。故而在自己的小聪明里暗笑老美的傻。其实这种傻如能将许多的顾客吸引来，从而扩大商店知名度并形成良性循环，你难道说“傻气”就是傻吗？当傻气变成人气后，经济便会繁荣起来了。
当两国交恶，彼此的信用自然降为零，从而双方的官方贸易自然会中断，这对于经济尤其是某些对外经济部门与行业的打击几乎是致命的。信用的价值与意义便体现在一系列经济活动的结果之中。

    当然，经济的发展还受到很多因素的制约，如政治、战争、教育等等。但当我们仔细分析的时候，我们便会发现，一切的因素都可归结为信用问题。从信用出发，我们不仅可以建设一个国家与地区的经济，我们还可以建设并改变其传统与文化。

    无信不立者，经济也，人也，社会也，民族也。经济是社会的基础，因此，我们重视着经济建设，而信用的建设，应当包括在经济建设之中。

    能预见中国经济强大的那一天吗？能够！——那是信用经济时代来临的时候。