惠农卡如何真正惠及农民实现农行与农民双赢
审计署驻郑州特派办金融处
农业银行推出的服务三农产品惠农卡以其灵活方便，利率较低，功能多样而受到亿万农民的欢迎。自2008年问世以来，发卡量、授信量和用信量与日俱增，惠农卡在很大程度上有效地解决了长期以来困扰农民生产和生活上资金需求的难题。惠农卡的正效应虽已初见端倪，但仍需要不断探索和完善，才能真正惠及广大农民，促进农村经济发展，农民增产增收，才能使农业银行实现社会效益和经济效益双丰收。
一、改变和创新运行管理思维模式，以信任支撑惠农卡的发展
惠农卡所针对的客户群是不同于银行以往的高中端群体，按照银行惯例的客户质量放贷选择和风险评估分析，绝大多数农民都属于低端的弱势群体：一是农民生产性贷款主要用于农业生产，而农业生产的丰减因素源于自然状况，人只能顺应自然而不能掌控自然，农业生产的自然决定特性使贷款本身就面临着不可控风险；二是非生产性贷款主要用于解决生活问题，其本身足以说明农民的困苦，贷款风险显而易见；三是按照传统风险控制流程所规定的担保模式，农民可以用来作为担保物的资产数量和质量呈现非优性。并且一旦发生诉求，担保物权的行使剥夺了农民生存的基本条件，银行承载着较高的诉讼经济成本和社会成本。面对这样长期游离于贷款选择之外的客户群，如果银行仍然按照传统的贷款管理思维模式进行运作，很难取得很好的效果。从目前农业银行发卡量，以及授信量、用信量都低于发卡量可窥见一斑，如某省农业银行发卡量984674户，授信户130419户，用信户60153户。依据调查，农业银行所规定的担保方式在很大程度上阻碍了农民对惠农卡的使用。除去传统的担保方式，联保方式被认为是一种创新，而联保方式一是对于那些相对贫穷而又需要生产和生活资金的农户，实际上不能获得他人的担保，二是农民本身背负了沉重的心理负担，担心他人如果不还贷，就会产生纠纷，影响关系，三是农民有钱也不愿意通过惠农卡进行存款，担心在担保的情况下钱被处置。农民对联保方式的想法虽然朴素，却影响了惠农卡有效运行。
惠农卡推出本身就是打破了商业银行服务优质资产客户的惯性思维，而小额贷款属于非抵押性信用贷款，其盈利模式更多体现的是集腋成裘，整体集合，寻求的是规模经济效应。只有广泛吸纳有贷款需求的农户，持卡数和授信、用信量有足够的支持，银行才能实现经济效益。因此，银行必须树立信任理念，充分相信和尊重农民的诚实，以信任支撑惠农卡业务的发展，在银行与农户彼此间建立良好的信任和信用关系。
二、提高农行客户经理的业务素质授农民以渔
解决农村资金需求的深层次问题是如何有效促进农村经济发展。惠农卡的运行管理不应是被动式的应对农民需求，唯发放而发放，而应是通过惠农卡的发放和使用，更多地引导农民合理有效地使用资金，真正使农民生产收入有所提高，生活有所改善，只有农民真正从惠农卡的使用上获得了实惠，银行才能实现盈利。因此，需要农业银行的客户经理们变被动放贷为主动放贷，将注意力更多地放在农业生产信息的了解和跟踪上，为农民提供有用的生产和生活信息，扶持和帮助农民从事具有一定优势资源和效益前景的生产。农业银行必须花大力气解决基层员工的工作能力。这种能力不是简单地对金融业务的熟悉和运用，还要具备分析和掌握市场信息的能力，了解掌握和分析当地农业资源的能力，市场信息与农业资源结合的判断能力，只有这样惠农卡的发放才能有的放矢，才能控制风险，获得效益。
三、立足于经济现实，认真分析农户个体的需求，以点带面，注重价值链效应
现阶段惠农卡的发放、授信和用信数量是由农业银行逐级下达任务，这种强制式的运行管理，脱离了农村经济发展和地理区域的差异，使惠农卡的运行管理涂上了政治任务色彩，在一定程度上减弱了惠农卡功能效应。而惠农卡的有效运行，一是取决于农村资金需求状况。目前农村资金需求分为两个层次：相对贫困农户需要资金从事生产，解决生活问题；从事专业化生产的农户，需要数额较大资金。现行的惠农卡使贫困户很难获得贷款，有限的小额贷款资金却不能满足专业化农户扩大再生产的需求。二是取决于各地区的人文地理状况。我国地域辽阔，生产力发展呈现区域的不平衡性，道德习俗千差万别。因此，惠农卡的运行管理必须深入分析地理人文特点，立足于当地的经济和社会现实。
惠农卡开拓农村市场：（一）需要针对农民的心理习惯和地域风俗，着力扶持有影响的农户。一是通过示范户，让其他农户了解到惠农卡所带来的实实在在的好处，以点带面，扩大惠农卡的发放和使用效应；二是通过惠农卡对示范户的资金支持，促进农业多样化生产经营，带动更多的农户致富。（二）更多关注和满足具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金需求，依托农业产业化，形成银行、产业实体与农户间的稳定交易和利益共享的价值链体系。（三）打好基础，踏踏实实地深入到农户中去，认真了解和分析每一个农户需求，有针对性地开展工作，降低信息失真成本。
四、整合农村金融服务资源，实现惠农卡的可持续发展
我国目前农村金融体系的基本架构是政策性银行、商业性银行和合作社以及民间金融。正规的金融供给部门政策理论上各司其职，但是在服务三农实践上彼此间业务重合。农业发展银行作为唯一中国农村政策性银行，金融业务范围与农业银行间界定模糊，而农村信用合作社已经不是一个非盈利性的互助组织，而是具有商业盈利色彩的金融机构，并且农村信用合作社无论在客户信息的掌握、贷款的灵活性、网点的布局上都优于农行。因此，农业银行应当在国家政策法律许可的状态下，通过惠农卡业务的开展，进行农村金融服务资源的整合，理想的状态是吸纳农村信用合作社盈利性惠农业务。
一、改变和创新运行管理思维模式，以信任支撑惠农卡的发展
惠农卡所针对的客户群是不同于银行以往的高中端群体，按照银行惯例的客户质量放贷选择和风险评估分析，绝大多数农民都属于低端的弱势群体：一是农民生产性贷款主要用于农业生产，而农业生产的丰减因素源于自然状况，人只能顺应自然而不能掌控自然，农业生产的自然决定特性使贷款本身就面临着不可控风险；二是非生产性贷款主要用于解决生活问题，其本身足以说明农民的困苦，贷款风险显而易见；三是按照传统风险控制流程所规定的担保模式，农民可以用来作为担保物的资产数量和质量呈现非优性。并且一旦发生诉求，担保物权的行使剥夺了农民生存的基本条件，银行承载着较高的诉讼经济成本和社会成本。面对这样长期游离于贷款选择之外的客户群，如果银行仍然按照传统的贷款管理思维模式进行运作，很难取得很好的效果。从目前农业银行发卡量，以及授信量、用信量都低于发卡量可窥见一斑，如某省农业银行发卡量984674户，授信户130419户，用信户60153户。依据调查，农业银行所规定的担保方式在很大程度上阻碍了农民对惠农卡的使用。除去传统的担保方式，联保方式被认为是一种创新，而联保方式一是对于那些相对贫穷而又需要生产和生活资金的农户，实际上不能获得他人的担保，二是农民本身背负了沉重的心理负担，担心他人如果不还贷，就会产生纠纷，影响关系，三是农民有钱也不愿意通过惠农卡进行存款，担心在担保的情况下钱被处置。农民对联保方式的想法虽然朴素，却影响了惠农卡有效运行。
惠农卡推出本身就是打破了商业银行服务优质资产客户的惯性思维，而小额贷款属于非抵押性信用贷款，其盈利模式更多体现的是集腋成裘，整体集合，寻求的是规模经济效应。只有广泛吸纳有贷款需求的农户，持卡数和授信、用信量有足够的支持，银行才能实现经济效益。因此，银行必须树立信任理念，充分相信和尊重农民的诚实，以信任支撑惠农卡业务的发展，在银行与农户彼此间建立良好的信任和信用关系。
二、提高农行客户经理的业务素质授农民以渔
解决农村资金需求的深层次问题是如何有效促进农村经济发展。惠农卡的运行管理不应是被动式的应对农民需求，唯发放而发放，而应是通过惠农卡的发放和使用，更多地引导农民合理有效地使用资金，真正使农民生产收入有所提高，生活有所改善，只有农民真正从惠农卡的使用上获得了实惠，银行才能实现盈利。因此，需要农业银行的客户经理们变被动放贷为主动放贷，将注意力更多地放在农业生产信息的了解和跟踪上，为农民提供有用的生产和生活信息，扶持和帮助农民从事具有一定优势资源和效益前景的生产。农业银行必须花大力气解决基层员工的工作能力。这种能力不是简单地对金融业务的熟悉和运用，还要具备分析和掌握市场信息的能力，了解掌握和分析当地农业资源的能力，市场信息与农业资源结合的判断能力，只有这样惠农卡的发放才能有的放矢，才能控制风险，获得效益。
三、立足于经济现实，认真分析农户个体的需求，以点带面，注重价值链效应
现阶段惠农卡的发放、授信和用信数量是由农业银行逐级下达任务，这种强制式的运行管理，脱离了农村经济发展和地理区域的差异，使惠农卡的运行管理涂上了政治任务色彩，在一定程度上减弱了惠农卡功能效应。而惠农卡的有效运行，一是取决于农村资金需求状况。目前农村资金需求分为两个层次：相对贫困农户需要资金从事生产，解决生活问题；从事专业化生产的农户，需要数额较大资金。现行的惠农卡使贫困户很难获得贷款，有限的小额贷款资金却不能满足专业化农户扩大再生产的需求。二是取决于各地区的人文地理状况。我国地域辽阔，生产力发展呈现区域的不平衡性，道德习俗千差万别。因此，惠农卡的运行管理必须深入分析地理人文特点，立足于当地的经济和社会现实。
惠农卡开拓农村市场：（一）需要针对农民的心理习惯和地域风俗，着力扶持有影响的农户。一是通过示范户，让其他农户了解到惠农卡所带来的实实在在的好处，以点带面，扩大惠农卡的发放和使用效应；二是通过惠农卡对示范户的资金支持，促进农业多样化生产经营，带动更多的农户致富。（二）更多关注和满足具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金需求，依托农业产业化，形成银行、产业实体与农户间的稳定交易和利益共享的价值链体系。（三）打好基础，踏踏实实地深入到农户中去，认真了解和分析每一个农户需求，有针对性地开展工作，降低信息失真成本。
四、整合农村金融服务资源，实现惠农卡的可持续发展
我国目前农村金融体系的基本架构是政策性银行、商业性银行和合作社以及民间金融。正规的金融供给部门政策理论上各司其职，但是在服务三农实践上彼此间业务重合。农业发展银行作为唯一中国农村政策性银行，金融业务范围与农业银行间界定模糊，而农村信用合作社已经不是一个非盈利性的互助组织，而是具有商业盈利色彩的金融机构，并且农村信用合作社无论在客户信息的掌握、贷款的灵活性、网点的布局上都优于农行。因此，农业银行应当在国家政策法律许可的状态下，通过惠农卡业务的开展，进行农村金融服务资源的整合，理想的状态是吸纳农村信用合作社盈利性惠农业务。
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